P2P網(wǎng)貸迷局：淘金貸卷款跑路 20%收益藏高風(fēng)險(xiǎn)
來(lái)源:站長(zhǎng)新聞 2012-07-13
“地下錢(qián)莊”的信貸迷局
淘金貸卷款跑路 20%年收益率潛藏高風(fēng)險(xiǎn) 《IT時(shí)報(bào)》獨(dú)家調(diào)查P2P網(wǎng)貸
如果你有1萬(wàn)元閑錢(qián),你會(huì)選擇存在低利率的銀行?還是投向萎靡不振的股市或基金?如果有人推薦一項(xiàng)年收益為15%~20%的投資,是不是覺(jué)得怦然心動(dòng)?近年來(lái)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款日益紅火,這種號(hào)稱(chēng)以“個(gè)人對(duì)個(gè)人”方式存在的民間借貸模式,在虛擬的世界里、在灰色的角落里暗暗生長(zhǎng)著。直到今年6月,淘金貸負(fù)責(zé)人卷款跑路事件暴發(fā),才掀開(kāi)了層層黑幕的冰山一角。
IT時(shí)報(bào)記者 尤歆飛
新聞故事
所謂P2P網(wǎng)絡(luò)貸款,是指?jìng)�(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸,貸款方在P2P網(wǎng)站上發(fā)布貸款需求,投資人則通過(guò)網(wǎng)站將資金借給貸款方。在國(guó)外,P2P網(wǎng)貸已十分流行,這原本被看做是一種可以有效解決某些小額貸款人需求的金融補(bǔ)充模式,但在中國(guó),卻走樣了。
淘金貸:太過(guò)容易的龐氏騙局
在這種P2P的借貸交易中,貸款方獲取資金,投資人則獲取投資收益。平臺(tái)方面審核借貸雙方的資格,牽線(xiàn)搭橋,撮合民間借貸。自2009年興起以來(lái),中國(guó)已有大大小小數(shù)百個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái),比較知名的有十幾家,如紅嶺創(chuàng)投、人人聚財(cái)、拍拍貸、人人貸、e速貸等等。
今年6月3日,P2P網(wǎng)貸公司淘金貸上線(xiàn),在網(wǎng)上發(fā)布高收益超短期險(xiǎn)的借款標(biāo)的。受高額利息吸引,約80名投資人先后投標(biāo),孰料一周不到,6月8日晚間淘金貸突然關(guān)閉,其負(fù)責(zé)人陳錦磊攜款潛逃,卷走資金超過(guò)100萬(wàn)元。幸而在警方的天羅地網(wǎng)下,犯罪嫌疑人已被抓獲,但這起事件卻震驚了整個(gè)網(wǎng)貸界,眾人紛紛感嘆“這起龐氏騙局來(lái)得太容易了”。
據(jù)稱(chēng),犯罪嫌疑人僅僅注冊(cè)了域名、開(kāi)設(shè)了一個(gè)網(wǎng)站,并通過(guò)偽造某大型企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照,就輕松地把自己包裝成一家頗具實(shí)力的P2P網(wǎng)貸平臺(tái),讓不少老江湖都“失撇”了。網(wǎng)貸圈的“老法師”沈先生投資于淘金貸的8萬(wàn)元至今尚未收回。他懊惱地表示,之所以會(huì)信任一家全新上線(xiàn)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái),是由于淘金貸提供了齊全的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和相關(guān)信息。“它在網(wǎng)站上公布了營(yíng)業(yè)執(zhí)照,自稱(chēng)湖北程力集團(tuán)旗下的程力投資擔(dān)保公司,不僅如此,工信部的網(wǎng)站上也能查到淘金貸的ICP注冊(cè)信息;程力集團(tuán)也確實(shí)存在,且實(shí)力雄厚,我一不小心被蒙蔽了。”
今年以來(lái),P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域一直頗為平靜,然而在這行業(yè)自發(fā)形成的潛規(guī)則下,卻早已暗流涌動(dòng)。淘金貸事件掀起了P2P網(wǎng)貸的一場(chǎng)風(fēng)暴,也將許許多多的棘手問(wèn)題推到風(fēng)口浪尖。
網(wǎng)貸投資人:一把辛酸淚
一說(shuō)起網(wǎng)貸,投資人周明(化名)恨得牙癢癢。他告訴《IT時(shí)報(bào)》記者,自己在網(wǎng)貸上由贏到輸,這三年來(lái)經(jīng)歷了一場(chǎng)過(guò)山車(chē)式的歷程。
周明2009年大學(xué)畢業(yè)后,找了一份工作,慢慢有了一兩萬(wàn)元積蓄。當(dāng)時(shí)正值股市沖高回落,房?jī)r(jià)仍處于高位,沒(méi)有什么產(chǎn)品可以投資。在一個(gè)朋友的推薦下,他決定試試P2P網(wǎng)貸。和其他的嘗試者一樣,周明一開(kāi)始只小心翼翼地投了2000元,沒(méi)想到一個(gè)月后,他就拿到了約50元的第一筆利息。在金錢(qián)的鼓舞下,小周越投越多,1萬(wàn)、2萬(wàn)……由于存款較少,他還特地辦理了數(shù)張信用卡,提升自己的資金額。“到了2010年,我一共辦了8張信用卡,一共能透支近10萬(wàn),我在網(wǎng)上緊盯年利率超過(guò)20%的標(biāo)的,每個(gè)月僅利息就能賺2000元,只要利用信用卡的50日免息期,在付息期到來(lái)之前把最低還款額還上就行。”這樣拆東墻補(bǔ)西墻的方法沒(méi)能持續(xù)多久,很快,經(jīng)濟(jì)危機(jī)來(lái)了。周明投標(biāo)的兩個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)突然崩潰,宣布倒閉,小周的兩筆萬(wàn)元投資血本無(wú)歸。“這一下我的資金鏈完全打亂了,從債權(quán)人一下子變成了債務(wù)人,幾家銀行都把我列入了黑名單。幸虧在父母的幫助下,補(bǔ)了六七萬(wàn)元,這才幫我把所有的錢(qián)還清,真是一個(gè)深刻的教訓(xùn)啊!”
即便網(wǎng)貸平臺(tái)能支撐著不倒,投資人若想通過(guò)網(wǎng)貸發(fā)財(cái)也比較艱難。“看似高昂的年利率,扣除各種網(wǎng)站服務(wù)費(fèi)、資金管理費(fèi),已所剩無(wú)幾;一旦碰上經(jīng)常逾期的‘老賴(lài)’或黑名單人物,自己的收益不僅泡湯,可能還要搭上之前辛辛苦苦賺來(lái)的錢(qián)。”圈內(nèi)人士小羅告訴記者,一個(gè)人在網(wǎng)貸世界里摸爬滾打,兩三年能賺個(gè)30%~40%就不錯(cuò)了,一旦發(fā)生意外,連老本都要搭上。
記者調(diào)查
到底是怎樣的環(huán)境造就了P2P網(wǎng)貸的市場(chǎng),又是怎樣的模式讓這個(gè)行業(yè)變得如此高風(fēng)險(xiǎn),為何有人對(duì)它拍手叫好,有人卻對(duì)其恨之入骨。《IT時(shí)報(bào)》記者深入了解這個(gè)灰色行業(yè)的故事。
借款就是一場(chǎng)賭博
記者進(jìn)入一家名為“人人聚財(cái)”的網(wǎng)站,通過(guò)填寫(xiě)個(gè)人信息,上傳身份證、學(xué)歷證明、收入證明等資料,不久后就獲得了借款資格,可以刊發(fā)標(biāo)的,向網(wǎng)友們募集資金;而成為投資人則更簡(jiǎn)單,只要選擇列表中借款人的相應(yīng)標(biāo)的,就能設(shè)定利息率、投放貸款。一般而言,一個(gè)標(biāo)的會(huì)由幾十個(gè)人一同完成,相當(dāng)于大伙集資借錢(qián)給一個(gè)人,到期后,根據(jù)自己的付出獲得一部分利息。這場(chǎng)你借我還的借貸游戲看似合理,事實(shí)上卻完全沒(méi)有立足的根基。
“這就像一場(chǎng)賭博。你只能看到借款人的網(wǎng)名,你根本不知道他是誰(shuí),或許他是一家公司、一個(gè)企業(yè),或者只是別人杜撰出來(lái)的虛擬借款人。”很早就涉足P2P網(wǎng)貸的投資人小白如今已厭倦了在圈內(nèi)浪跡。“平臺(tái)對(duì)于借款人這種非面對(duì)面的身份審查存在太多盲點(diǎn),各種證件都可以是偽造的,無(wú)法做到銀行審核信用卡那樣嚴(yán)謹(jǐn)。許多借款賬號(hào)都存在貓膩。”
“黃牛”空手套白狼
拍拍貸CEO張俊接受《IT時(shí)報(bào)》記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)表示,拍拍貸采用技術(shù)手段,對(duì)借款人進(jìn)行信用審核評(píng)級(jí),通過(guò)和公安部、教育部合作,以相關(guān)證件信息核實(shí)用戶(hù)的身份。但這種方法顯然是隔靴搔癢。事實(shí)上,有許多公司企業(yè)通過(guò)偽裝,混跡于龐大的借款人之中,將募集得來(lái)的資金投向樓市、證券期貨、彩票等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域,甚至用來(lái)從事賭博等等,這些錢(qián),大多容易成為爛賬壞賬,難以收回。除此之外,游走在各P2P平臺(tái)間的資本投機(jī)者,正在瞄準(zhǔn)各家之間的利息差,做著無(wú)本套利的買(mǎi)賣(mài)。他們被圈內(nèi)人士俗稱(chēng)為“黃牛”。
P2P網(wǎng)貸的民間監(jiān)管平臺(tái)“網(wǎng)貸之家”成員Kit告訴記者,從年利率為10%左右的紅嶺創(chuàng)投募到款項(xiàng),再到人人聚財(cái)或e速貸以20%的年利率放貸,只要利息支付銜接得好,“空手套白狼”也不是不可能,而這種轉(zhuǎn)貸牟利早已被明文規(guī)定是非法的。對(duì)此,拍拍貸的張俊則表示,“‘黃牛’是一種網(wǎng)貸的生存形態(tài),有其存在合理性。作為一種市場(chǎng)的產(chǎn)物,拍拍貸既不鼓勵(lì)也不禁止,只要他們能按期還款就行。”
投資人或許只能寄望隱藏在網(wǎng)絡(luò)背后的借款人按期還款。但最可怕的是,一旦游戲規(guī)則出現(xiàn)破裂,投資人甚至無(wú)法尋求法律保障。上海律協(xié)信息網(wǎng)絡(luò)及高新技術(shù)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)主任商建剛對(duì)《IT時(shí)報(bào)》記者說(shuō),根據(jù)法律規(guī)定,不見(jiàn)面的借貸是不受法律保護(hù)的,而借貸雙方所簽的電子合同也根本沒(méi)有法律效力。而在某些網(wǎng)貸平臺(tái)上,借貸雙方的電子合約甚至是以網(wǎng)名簽署的,追責(zé)變得更加困難。
借貸資金“踩鋼絲”
網(wǎng)貸投資上采用平臺(tái)投標(biāo),無(wú)非想賺取一定的利息收益。但是,如果有借款人逾期還款甚至借款不還的情況,這筆資金就將陷入危機(jī),懲處制度變得非常脆弱。
“對(duì)于銀行而言,如果有人惡意透支信用卡,它可以立刻拉入黑名單,影響個(gè)人的信貸記錄,對(duì)未來(lái)貸款都有影響;拍拍貸也有黑名單,我們會(huì)凍結(jié)這個(gè)人的信用額度和資金賬戶(hù),并在網(wǎng)上公開(kāi)黑名單,但是約束力有限。”拍拍貸CEO張俊說(shuō),作為一個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái),拍拍貸不會(huì)為單筆逾期標(biāo)的進(jìn)行本金墊付。“拍拍貸鼓勵(lì)投資人分散投資,以收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。”
記者了解到,逾期之后,拍拍貸會(huì)和投資人一起通過(guò)電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)方式追債,卻沒(méi)有什么強(qiáng)制力。
為了保障投資人利益,e速貸、人人聚財(cái)、人人貸等平臺(tái)都設(shè)有本金保障機(jī)制。一旦借款人逾期不還錢(qián),由貸款平臺(tái)進(jìn)行本金墊付,或由第三方擔(dān)保人賠付。這種看似對(duì)投資人安全無(wú)虞的方式,加重了平臺(tái)的負(fù)擔(dān)。
網(wǎng)貸之家負(fù)責(zé)人徐紅偉表示,一旦發(fā)生到期不能還款的情況,網(wǎng)站專(zhuān)門(mén)設(shè)有資金追討團(tuán)隊(duì),進(jìn)行資金追討。但是在虛擬世界里,這些追討過(guò)程往往是乏力的。根據(jù)一些網(wǎng)站公布的資金追回比率,大約僅僅在30%~40%之間。當(dāng)貸款不能追回時(shí),大致可以分為兩種情況。第一種是有擔(dān)保公司擔(dān)保的情況下,由擔(dān)保公司出資還款;如果沒(méi)有擔(dān)保公司擔(dān)保,則需要由網(wǎng)站的風(fēng)險(xiǎn)提取金和網(wǎng)站的盈利來(lái)償付。一旦發(fā)生大規(guī)模的壞賬,可能會(huì)導(dǎo)致公司破產(chǎn),讓所有投資人血本無(wú)歸。去年7月,號(hào)稱(chēng)具有10萬(wàn)會(huì)員的哈哈貸停業(yè)引發(fā)一場(chǎng)波瀾,而e速貸也曾遭遇“宜昌標(biāo)的事件”(大量源自宜昌的標(biāo)的集體逾期),平臺(tái)墊付近千萬(wàn)元,元?dú)獯髠?/p>
“借出去的錢(qián)就不當(dāng)成自己的錢(qián)了。”Kit告訴記者,在這個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)上,投資人永遠(yuǎn)在鋼絲上行走。“高風(fēng)險(xiǎn)也意味著高收益。相對(duì)于銀行一年定期存款約3%的年利率而言,網(wǎng)貸平臺(tái)一年收益可達(dá)20%左右。只要這個(gè)游戲規(guī)則能持續(xù)下去、只要平臺(tái)不倒,這種收益率能趕上巴菲特了。”
網(wǎng)貸平臺(tái)的苦惱
面對(duì)如此多的問(wèn)題,P2P網(wǎng)絡(luò)貸款本身希望自己能被監(jiān)管。而投資者都有炒股的經(jīng)驗(yàn),也認(rèn)為類(lèi)似證券公司一樣,做到第三方監(jiān)管才是穩(wěn)妥的。但是事與愿違,銀行與這些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)大都“井水不犯河水”。
燙手山芋無(wú)人管
“P2P網(wǎng)絡(luò)貸款目前規(guī)模還很小,對(duì)銀行來(lái)說(shuō)吸引力并不大,加上可能存在的壞賬風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn),讓不少銀行望而卻步。紅嶺創(chuàng)投曾經(jīng)想讓工商銀行來(lái)監(jiān)管,但工商銀行由于無(wú)法評(píng)估網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)是否會(huì)沖擊銀行體系,拒絕其第三方監(jiān)管需求。”一家P2P網(wǎng)貸公司負(fù)責(zé)人告訴記者,目前,多數(shù)P2P網(wǎng)貸公司都選擇與第三方支付平臺(tái)合作,以處理大量借款人與貸款人的資金往來(lái)。
在淘金貸事件中,環(huán)訊支付作為其第三方支付企業(yè),也被牽連了進(jìn)來(lái)。受害人指責(zé):“我們把錢(qián)打入第三方支付平臺(tái),簡(jiǎn)直就像是把錢(qián)直接打到騙子的銀行賬戶(hù)上”,并認(rèn)為,第三方支付平臺(tái)沒(méi)有很好地審核網(wǎng)貸平臺(tái)的資質(zhì),引狼入室。
對(duì)此,環(huán)訊方面苦不堪言。“其實(shí)這只是一個(gè)網(wǎng)關(guān)合作,我們和這些公司的合作和其他電子商務(wù)無(wú)異,就是個(gè)支付過(guò)程,隨后結(jié)算。我們收手續(xù)費(fèi)。”環(huán)訊支付的呂先生告訴記者,在合作之前,環(huán)訊已經(jīng)按照流程審查了包含公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司法人代表身份證在內(nèi)的證件。而淘金貸不在上海,所以審查的是帶有公章的證件復(fù)印件。”
一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,把P2P網(wǎng)貸公司資質(zhì)審核交給第三方支付平臺(tái)來(lái)做并不合理,也不現(xiàn)實(shí)。“客觀(guān)上說(shuō),如果是有意詐騙,偽造各類(lèi)證件讓人防不勝防,第三方支付企業(yè)難以識(shí)別,最重要的是加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)自律,讓詐騙行為不再輕易發(fā)生。”
游走在法律邊緣
作為P2P網(wǎng)貸自身而言,由于沒(méi)有自身的身份證,也是叫苦不迭。這些公司事實(shí)上并不歸金融部門(mén)監(jiān)管,由于其載體是網(wǎng)站,他們?cè)诘怯涀?cè)時(shí)往往以“網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)公司”、“信息咨詢(xún)公司”等面目出現(xiàn),卻正在行使一些敏感的金融職能。商建剛一針見(jiàn)血地指出,網(wǎng)貸平臺(tái)本身是不受法律保護(hù)的。根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》規(guī)定,非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn),擅自從事非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款等金融活動(dòng)。刑法第174條第1款也規(guī)定了擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪。“網(wǎng)絡(luò)借貸雖然不具有商業(yè)銀行性質(zhì),但運(yùn)營(yíng)主體大都由自身負(fù)責(zé)管理出借者的資金,對(duì)貸款人的條件進(jìn)行審查之后將資金借出,該行為類(lèi)似于商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄借貸業(yè)務(wù),難免有淪為經(jīng)濟(jì)犯罪行為之虞,可能構(gòu)成擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪。”商建剛分析。
在調(diào)查中,多數(shù)受訪(fǎng)的P2P網(wǎng)貸公司均表現(xiàn)出了對(duì)“被監(jiān)管”的渴望。“行業(yè)本身需要一個(gè)明確的監(jiān)管環(huán)境。目前,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)缺少統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu),如果像支付平臺(tái)那樣有統(tǒng)一牌照,P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)小很多。”翼龍貸創(chuàng)始人王思聰說(shuō),網(wǎng)貸需要被“招安”,并納入正確的軌道,包括引入類(lèi)似第三方支付那樣的牌照方案,進(jìn)一步完善借貸網(wǎng)站和支付平臺(tái)的合作模式等等。
記者手記
民間借貸如何借助網(wǎng)絡(luò)突圍?
盡管安全隱患重重,P2P網(wǎng)貸已經(jīng)生存發(fā)展了五六年。紅嶺創(chuàng)投、人人聚財(cái)、e速貸、易貸365等平臺(tái)都以自己的特色成長(zhǎng)著,并擁有一批穩(wěn)定的借貸人和投資人。
“存在即有合理性”,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之所以在這幾年得到迅速發(fā)展,根本原因在于國(guó)家金融管制過(guò)多、過(guò)嚴(yán),并沒(méi)有完全起到市場(chǎng)化的作用,許多中小企業(yè)難以融資、借款,只能去借年利率40%左右的高利貸。而網(wǎng)貸則迎合了中小企業(yè)對(duì)資金的熱切需求。只需一個(gè)網(wǎng)站,借錢(qián)人和放款人都可以在網(wǎng)上注冊(cè)、進(jìn)行交易。一旦雙方在額度、利率方面達(dá)成一致,交易即告達(dá)成。
這種簡(jiǎn)便易行的貸款操作手法,對(duì)于飽受銀行冷眼、急等資金下鍋?zhàn)鲲埖闹行∑髽I(yè)來(lái)說(shuō),無(wú)疑找到了貸款天堂;對(duì)于國(guó)內(nèi)普通老百姓來(lái)說(shuō),在急著用錢(qián)的時(shí)候,也不需要再去看銀行和親戚的臉色,只需登錄網(wǎng)絡(luò),就能解決難題。記得網(wǎng)貸剛剛進(jìn)入中國(guó)時(shí),公益平臺(tái)“宜農(nóng)貸”的興起,切切實(shí)實(shí)解決了農(nóng)民在春耕期間資金短缺的燃眉之急,幫助許多人渡過(guò)難關(guān),也盤(pán)活了整個(gè)市場(chǎng)。門(mén)檻低、便利度高,是P2P網(wǎng)貸獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)。
然而,網(wǎng)貸也面臨著成長(zhǎng)的煩惱。淘金貸事件敲響了警鐘。中國(guó)的誠(chéng)信體系和法制體系,是網(wǎng)絡(luò)貸款能否健康成長(zhǎng)的關(guān)鍵。如何將網(wǎng)絡(luò)交易納入法律保障的體系?在網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)的黑名單能否為銀行等金融機(jī)構(gòu)分享,起到較強(qiáng)的約束力?交易資金能否通過(guò)第三方機(jī)構(gòu),保障安全?P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)象,折射出對(duì)國(guó)內(nèi)龐大民間資本出路的探討。
作為政府而言,需要改變管理思路,重視市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自循環(huán)體系。通過(guò)法律手段、市場(chǎng)手段而非粗暴的行政干預(yù)調(diào)節(jié)民間借貸行為,才能充分發(fā)揮市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用,使網(wǎng)絡(luò)借貸在摸索中找到適合自己發(fā)展的道路。同時(shí),盡快制定、完善相關(guān)法律法規(guī),對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)、地位、組織形式、監(jiān)管主體、運(yùn)營(yíng)規(guī)范、進(jìn)入與退出機(jī)制等加以具體規(guī)定,從而引導(dǎo)該行業(yè)朝著健康、有序的方向發(fā)展。
P2P網(wǎng)貸或現(xiàn)首例龐氏騙局：淘金貸疑攜款跑路
網(wǎng)貸平臺(tái)自導(dǎo)自演P2P：網(wǎng)站負(fù)責(zé)人累計(jì)融資過(guò)億
文章編輯: 365webcall在線(xiàn)客服(www.365webcall.com)
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